Warunki kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny to rozwiązanie, na które decyduje się wiele osób. Służy on do sfinansowania zakupu bądź budowy mieszkania lub domu. Możliwy jest także kredyt mieszkaniowy na zakup mieszkania od spółdzielni, dewelopera lub osoby prywatnej oraz pożyczka hipoteczna na dowolny cel. Bez względu na rodzaj, jest to decyzja, której skutki odczuwa się przez wiele lat, więc warto dokładnie zapoznać się z warunkami przed zdecydowaniem się na konkretną ofertę.

Wkład własny

Obecnie minimalna wysokość wkładu własnego wynosi 20%. W sytuacji, kiedy kredytobiorca nie jest w stanie zapewnić takiej kwoty, możliwe jest wniesienie 10% wkładu własnego, ale wiąże się to z wykupieniem dodatkowego ubezpieczenia.

Mimo wszystko warto postarać się, aby wkład własny był jak najwyższy - zmniejsza to bowiem kwotę kredytu i pozwala na wynegocjowanie lepszych warunków cenowych.

Zdolność kredytowa

Przed ubieganiem się o kredyt należy dokładnie przyjrzeć się także historii BIK. Znajdują się tam wszelkie informacje na temat posiadanych zobowiązań. W raporcie BIK odnaleźć można m.in. informacje o terminowości spłacanych wcześniej pożyczek, a także łączna, aktualna suma pieniędzy do spłaty.

Oprocentowanie

Przy wyborze oferty kredytu hipotecznego trzeba zwrócić uwagę na kilka parametrów oprocentowania. Po pierwsze RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Procentowa. Jest ona o tyle istotna, że od niej zależy całkowity koszt kredytu. Zawiera w sobie oprocentowanie, prowizje, ubezpieczenia i wszelkie inne opłaty. Ważna jest także marża, jaką narzuca konkretny bank oraz wskaźnik WIBOR będący zmienną stopą procentową. Jeżeli chodzi o analizę oprocentowania, duże znaczenie w kalkulacjach ma okres w skali, którego podawana jest dana stopa procentowa.

Raty

Istnieją dwie możliwości spłaty kredytu hipotecznego, raty równe lub malejące. W pierwszym przypadku kapitał i odsetki są zmienne, co jest rozwiązaniem droższym. Jednak decydując się na raty malejące trzeba liczyć się z faktem, że w przeciągu pierwszych lat jest się narażonym na bardzo wysokie kwoty raty. W związku z tym rata stała jest łatwiejsza do spłaty, ale jeżeli jest się w stanie uregulować raty malejące, to warto wybrać tę opcję.

Inne koszty

Przy zaciąganiu kredytu hipotecznego trzeba liczyć się z wieloma innymi kosztami. Po pierwsze jest to prowizja za udzielenie kredytu, która zazwyczaj wynosi do kilku procent kwoty finansowania. Banki uwzględniają również koszty obsługi kredytu, takie jak np. sporządzenie aneksu do umowy.

Ubezpieczenie

Banki wymagają kilku rodzajów ubezpieczeń. Początkowo, do momentu wpisania hipoteki do księgi wieczystej obowiązuje ubezpieczenie pomostowe. Trzeba także zabezpieczyć samą nieruchomość, a w indywidualnych przypadkach bank może nawet wymagać ubezpieczenia na życie samego kredytobiorcy - zazwyczaj jest to jednak opcjonalne.

Wcześniejsza spłata kredytu

Zazwyczaj wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego pociąga za sobą dodatkowe warunki lub prowizje. Bank może w takim przypadku wymagać nadpłaty lub dodatkowej prowizji.